Assurance auto et bonus-malus : décryptage du système de réduction et d’augmentation
L’assurance auto est une nécessité pour tout propriétaire de véhicule. En France, le système de bonus-malus est largement utilisé par les assureurs pour moduler les primes d’assurance en fonction du comportement des conducteurs. Dans cet article, nous allons vous expliquer les principes de ce système et comment il impacte votre assurance automobile.
Qu’est-ce que le système de bonus-malus ?
Le bonus-malus, également appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un système qui permet aux compagnies d’assurance de moduler les primes d’assurance auto en fonction du comportement routier de leurs clients. Concrètement, un conducteur prudent bénéficiera d’un bonus et verra donc sa prime d’assurance diminuer, tandis qu’un conducteur impliqué dans des accidents ou infractions subira un malus et verra sa prime augmenter.
Fonctionnement et calcul du bonus-malus
Le calcul du coefficient de bonus-malus se base sur l’historique des sinistres responsables et non responsables d’un conducteur sur une période de 12 mois glissants. Pour chaque sinistre responsable, le conducteur voit son coefficient augmenter de 25%. A contrario, à chaque année sans sinistre responsable, le coefficient est diminué de 5%.
Le coefficient de départ est généralement fixé à 1,00 pour un nouveau conducteur. Il peut être réduit par certains dispositifs spécifiques, tels que le permis à points ou la conduite accompagnée. Le minimum est de 0,50 (bonus maximum) et le maximum est de 3,50 (malus maximum).
Conséquences du bonus-malus sur les primes d’assurance
Le coefficient de bonus-malus a une incidence directe sur le montant de votre prime d’assurance auto. En effet, la prime de référence est multipliée par ce coefficient pour obtenir la prime réellement payée par l’assuré.
Exemple de calcul de la prime d’assurance avec bonus-malus
Imaginons un conducteur ayant souscrit une assurance auto pour une prime de référence de 800€. Si son coefficient de bonus-malus est de :
- 1,00 (ni bonus ni malus) : sa prime sera de 800 x 1 = 800€
- 0,50 (bonus maximum) : sa prime sera de 800 x 0,5 = 400€
- 1,50 (malus) : sa prime sera de 800 x 1,5 = 1 200€
Ainsi, on constate que le système de bonus-malus peut entraîner des variations significatives sur le montant des primes d’assurance auto.
Comment améliorer son bonus-malus ?
Pour bénéficier d’un meilleur bonus-malus et donc payer moins cher son assurance auto, il convient d’adopter un comportement routier responsable et prudent. Voici quelques conseils pour vous aider à améliorer votre coefficient :
- Respectez le code de la route : les infractions au code de la route (excès de vitesse, non-respect des feux tricolores, etc.) sont susceptibles d’impacter négativement votre bonus-malus.
- Conduisez avec prudence : adoptez une conduite défensive et évitez les situations à risque qui pourraient conduire à un sinistre responsable.
- Maintenez votre véhicule en bon état : un véhicule bien entretenu est moins susceptible de causer des accidents.
- Optez pour une formation de conduite supplémentaire : certaines formations, comme le permis à points ou la conduite accompagnée, permettent de bénéficier d’un meilleur coefficient de départ.
Le rôle des compagnies d’assurance dans le système de bonus-malus
Les compagnies d’assurance jouent un rôle central dans la mise en œuvre du système de bonus-malus. Elles sont en effet responsables de :
- Déterminer la prime de référence : la compagnie d’assurance fixe le montant initial de la prime d’assurance en fonction des caractéristiques du véhicule et du conducteur.
- Calculer le coefficient de bonus-malus : l’assureur doit tenir à jour le coefficient de chaque client en fonction de son historique de sinistres.
- Appliquer les réductions et majorations : l’assureur ajuste le montant des primes d’assurance en fonction du coefficient de bonus-malus de chaque conducteur.
Il est donc primordial de bien choisir sa compagnie d’assurance auto, en comparant non seulement les tarifs proposés, mais également les services offerts et la qualité de la gestion des sinistres.
